Czy polisa spłaci kredyt po śmierci kredytobiorcy
Do kredytów hipotecznych i gotówkowych bywa dołączone ubezpieczenie na życie, które po śmierci kredytobiorcy spłaca zobowiązanie w całości albo w części. Zacznijcie od banku: poproście o umowę kredytu wraz z dokumentami ubezpieczenia i o wskazanie ubezpieczyciela oraz uprawnionego z polisy.
Sprawdzone . To nie jest porada prawna. Przy sprawach spornych zapytaj prawnika albo notariusza.
Jak ustalić, czy polisa w ogóle była
Ubezpieczenie do kredytu rzadko jest osobnym dokumentem w domu. Najczęściej siedzi w dokumentacji kredytowej i w miesięcznej racie, jako składka doliczana do spłaty.
- Poproście bank o komplet dokumentów kredytu, w tym o ogólne warunki ubezpieczenia i deklarację przystąpienia.
- Sprawdźcie harmonogram spłat: składka ubezpieczeniowa bywa w nim widoczna jako osobna pozycja.
- Przejrzyjcie historię rachunku pod kątem przelewów do towarzystwa ubezpieczeniowego, jeśli polisa była kupiona poza bankiem.
Kto dostaje pieniądze
Przy ubezpieczeniach do kredytów uprawnionym bywa bank, a nie rodzina. Wtedy świadczenie idzie prosto na spłatę zobowiązania, a bliscy dostają ewentualną nadwyżkę, jeśli suma ubezpieczenia przewyższa saldo kredytu.
Jeśli uprawnionym jest osoba wskazana przez ubezpieczonego, pieniądze trafiają do niej, a kredyt trzeba spłacić osobno. To zupełnie inna sytuacja finansowa, więc ustalcie ją na początku, zanim zaczniecie planować spłatę.
Zgłoszenie i terminy
Zgłoszenie robi się u ubezpieczyciela, a bank zwykle podpowiada procedurę, bo sam jest zainteresowany wypłatą. Do wniosku dołącza się odpis aktu zgonu i dokumenty wskazane w ogólnych warunkach, często także dokumentację o przyczynie zgonu.
Ubezpieczyciel ma 30 dni od zawiadomienia, a jeśli w tym czasie nie da się wyjaśnić okoliczności, resztę wypłaca w ciągu 14 dni od dnia, w którym wyjaśnienie było możliwe przy zachowaniu należytej staranności. Roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się po 3 latach.
W czasie rozpatrywania roszczenia raty zwykle biegną dalej. Zapytajcie bank na piśmie o zawieszenie spłaty na ten okres i o to, czy naliczy odsetki.
Gdy ubezpieczyciel odmawia
Najczęstszy powód odmowy to wyłączenie odpowiedzialności, na przykład zgon w okresie karencji albo związany z chorobą zatajoną przy przystąpieniu. Odmowa musi być uzasadniona na piśmie.
Pierwszym krokiem jest reklamacja do ubezpieczyciela, a dopiero potem wniosek do Rzecznika Finansowego. Zachowajcie całą korespondencję, bo od dnia otrzymania pisemnej decyzji przedawnienie biegnie na nowo.
Pytania, które padają najczęściej
- Czy bank musi poinformować rodzinę o ubezpieczeniu kredytu?
- Bank udziela informacji osobom, które wykażą tytuł prawny, na przykład spadkobiercom. W praktyce warto poprosić pisemnie o komplet dokumentacji kredytowej wraz z dokumentami ubezpieczenia i dołączyć odpis aktu zgonu.
- Czy trzeba spłacać raty, zanim ubezpieczyciel wypłaci?
- Zobowiązanie nie znika na czas rozpatrywania roszczenia, więc zaległość rośnie. Dlatego warto wystąpić do banku o zawieszenie spłaty na okres postępowania i mieć odpowiedź na piśmie.
- Co, jeśli kredyt był wspólny z małżonkiem?
- Drugi kredytobiorca odpowiada za całość zobowiązania dalej. Ubezpieczenie może pokryć część przypadającą na zmarłego, w zakresie wskazanym w umowie. Zakres sprawdzajcie w ogólnych warunkach, bo różni się między bankami.
Skąd to wiemy
Dalej w tej sprawie
A co jeszcze Was czeka
Ten tekst dotyczy jednej sprawy. Pełna lista formalności, dopasowana do Waszej sytuacji, z terminami i dokumentami, jest w planie.
Zobacz swój plan